퇴직 후 건강보험료, 임의계속가입 3년 쓰는 법
퇴직하면 직장가입자 자격을 잃고 지역가입자로 전환되는데, 소득뿐 아니라 재산에도 보험료가 매겨져 부담이 늘 수 있다. 임의계속가입을 신청하면 퇴직 전 12개월 보수월액 평균을 기준으로 최대 36개월간 직장 시절 수준의 보험료를 낼 수 있다. 신청은 첫 지역보험료 고지서 납부기한이 지난 뒤 2개월이 되기 전까지만 가능하므로, 두 보험료를 비교해 유리한 쪽을 기한 안에 정해야 한다.
퇴직하면 건강보험 자격은 이렇게 바뀐다
회사를 다닐 때는 직장가입자다. 보험료는 소득을 기준으로 매겨지고, 회사와 절반씩 나눠 낸다. 퇴직하면 이 자격이 사라지면서 크게 세 갈래로 갈린다. 지역가입자로 전환되거나, 직장에 다니는 가족의 피부양자로 들어가거나, 임의계속가입을 신청하는 길이다.
문제는 지역가입자 보험료다. 지역가입자는 소득뿐 아니라 재산에도 보험료가 부과된다. 소득이 끊긴 공백기라도 집이나 예금 같은 재산이 있으면 보험료가 생각보다 많이 나올 수 있다. 참고로 지역가입자 보험료에 반영되던 자동차 기준은 2024년 2월 폐지됐다.
임의계속가입과 지역가입자, 무엇이 다른가
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임의계속가입은 퇴직 후에도 직장가입자 시절 수준의 보험료를 일정 기간 유지해 주는 제도다. 핵심은 보험료를 매기는 기준이다. 지역가입자는 재산까지 합산하지만, 임의계속가입은 퇴직 전 최근 12개월 보수월액의 평균을 기준으로 삼는다. 그래서 재산이 어느 정도 있는 퇴직자라면 임의계속가입 쪽이 더 낮게 나오는 경우가 많다.
| 구분 | 지역가입자 | 임의계속가입 |
|---|---|---|
| 부과 기준 | 소득 + 재산 | 퇴직 전 12개월 보수월액 평균 |
| 적용 기간 | 자격 유지 동안 | 퇴직 다음 날부터 최대 36개월 |
| 부담 주체 | 본인 전액 | 본인 전액(직장 시절 수준) |
적용 기간은 퇴직일 다음 날부터 최대 36개월, 즉 3년이다. 다만 두 제도 모두 회사 부담분이 사라져 본인이 전액을 내는 점은 같다. 그래서 무조건 임의계속이 유리한 건 아니고, 자신의 지역보험료 고지액과 임의계속 보험료를 직접 비교해 봐야 한다.
피부양자로 들어갈 수 있다면
가장 부담이 적은 길은 직장에 다니는 자녀나 배우자의 피부양자로 등재되는 것이다. 이 경우 보험료를 내지 않으면서 건강보험 혜택은 그대로 받는다.
대신 소득과 재산이 일정 기준 아래여야 한다. 연금, 이자·배당, 사업소득 등이 기준을 넘으면 피부양자 자격을 잃고 지역가입자로 돌아간다. 소득·재산 상한은 해마다 조정되고 사람마다 사정이 달라, 본인이 요건에 맞는지는 공단에 자신의 소득·재산 내역으로 확인하는 편이 정확하다. 피부양자 등재가 된다면 보험료 부담이 아예 없으니, 임의계속가입을 따지기 전에 이 길부터 확인해 볼 만하다.
신청 기한과 챙길 것
임의계속가입에서 가장 많이 놓치는 게 기한이다. 기준은 퇴직일이 아니다. 퇴직 후 처음 받은 지역가입자 보험료 고지서의 납부기한이 지나고 2개월이 되기 전까지 신청해야 한다. 이 기간을 넘기면 신청할 수 없다. 또 임의계속가입 기간 36개월이 끝나면 그 뒤에는 지역가입자로 전환되므로, 소득 공백기에 한시적으로 쓰는 장치라는 점도 알아 두면 좋다.
대상 요건도 미리 확인하자. 퇴직 전 18개월 동안 직장가입자 자격을 통산 1년 이상 유지했어야 한다.
신청은 본인이 임의계속 가입 신청서를 공단에 내면 된다. 지사 방문뿐 아니라 팩스, 우편, 유선으로도 가능하다. 정리하면, 퇴직 직후 첫 지역보험료 고지서가 날아오면 그 금액과 임의계속 예상 보험료를 비교하고, 피부양자 등재가 되는지까지 함께 따져 납부기한 2개월 안에 결정하는 것이 소득 공백기 부담을 줄이는 순서다.